InsuoraКак работает медицинское страхование в России
В России действует двухуровневая система медицинского страхования. Первый уровень — ОМС (обязательное медицинское страхование): бесплатный полис, который выдаётся всем жителям России автоматически. По ОМС доступны скорая помощь, госпитализация, посещение врача в районной поликлинике, роды, диспансеризация.
Второй уровень — ДМС (добровольное медицинское страхование): платный дополнительный полис, открывающий доступ к частным клиникам, специалистам без очередей и направлений, современной диагностике (МРТ, КТ, лабораторные анализы) и расширенной стоматологии.
Уровни покрытия ДМС
- Базовый
- Амбулаторное лечение в выбранных частных клиниках, вызов скорой помощи, базовая стоматология (лечение, удаление, пломбирование). Без специализированной диагностики и стационара. Подходит для тех, кто хочет избежать очередей в поликлинике и получить доступ к терапевтам и педиатрам частных клиник.
- Стандарт
- Наиболее востребованный уровень. Включает всех специалистов без направления (кардиолог, гастроэнтеролог, невролог и др.), инструментальную диагностику (УЗИ, МРТ, КТ, ЭКГ), лабораторные анализы, расширенную стоматологию. Как правило, предусматривает госпитализацию в плановом порядке.
- Расширенный (Премиум)
- Полное покрытие: имплантация зубов, ортодонтия, психотерапия, программы чекапа и диспансеризации, ведение беременности, реабилитация. Часто включает телемедицину и помощь за рубежом. Предназначен для тех, кто хочет максимальную защиту здоровья без ограничений.
Корпоративный ДМС vs. индивидуальный полис
Большинство полисов ДМС в России оформляется как корпоративные: работодатель страхует сотрудников группой. Это выгоднее на 15–25% по сравнению с индивидуальным рынком и позволяет не проходить медицинский отбор. Расходы на ДМС учитываются в расходах для целей налогообложения прибыли в размере до 6% от ФОТ, что делает такой пакет выгодным для компании.
Если работодатель не предоставляет ДМС, можно оформить индивидуальный полис. Страховщики вправе запросить анкету о состоянии здоровья и отказать или повысить тариф при наличии хронических заболеваний.
Что ОМС покрывает бесплатно
- Скорая и неотложная медицинская помощь.
- Амбулаторная помощь в районной поликлинике (по направлениям).
- Госпитализация при острых заболеваниях и обострениях хронических.
- Роды и послеродовый уход (в государственных роддомах).
- Диспансеризация: раз в 3 года в возрасте 18–39 лет, ежегодно после 40 лет.
- Профилактические прививки по национальному календарю.
- Льготные лекарства — для инвалидов, ветеранов, детей до 3 лет и ряда других категорий.
Часто задаваемые вопросы
- Калькулятор бесплатный?
- Да — без регистрации и без сборов. Всё работает в вашем браузере, никакие данные не сохраняются.
- Можно ли оформить ДМС при наличии хронических заболеваний?
- В рамках корпоративного полиса — как правило, да, поскольку медицинский отбор не проводится. При оформлении индивидуального полиса страховщик вправе включить исключения по отдельным заболеваниям или повысить тариф. Рекомендуется сравнивать предложения нескольких страховщиков.
- ДМС включает стоматологию?
- Базовый уровень включает неотложную стоматологию (удаление, лечение боли). Стандарт добавляет профилактические осмотры и пломбирование. Расширенный уровень охватывает протезирование, имплантацию и ортодонтию. Конкретные условия зависят от страховщика и программы.
- Я ИП — могу ли я оформить ДМС?
- Да, как ИП вы можете оформить индивидуальный полис ДМС. Кроме того, вы обязаны уплачивать фиксированный единый страховой взнос (ЕСВ), включающий взнос на ОМС (₽53 658 в совокупности в 2025 г.) — он обеспечивает вам бесплатный полис ОМС. ДМС идёт сверх этого.
- ДМС действует в других регионах?
- Зависит от полиса. Большинство полисов ДМС ограничены городом или регионом, где заключён договор. Расширенные программы у крупных страховщиков (СОГАЗ, Ингосстрах, АльфаСтрахование) покрывают всю Россию. Медицинскую помощь за рубежом, как правило, покрывает отдельный полис ВЗР.