Calculateur d'assurance-vie Canada

De quelle assurance-vie les Canadiens ont-ils réellement besoin?

Le raccourci le plus courant est 10 fois votre revenu annuel — rapide, mais souvent imprécis. Une méthode plus rigoureuse consiste à additionner les obligations réelles auxquelles votre famille ferait face si votre revenu s'arrêtait : les frais de subsistance sur plusieurs années, l'hypothèque, les autres dettes, les frais d'études et les frais finaux, puis à déduire les actifs déjà disponibles — votre CELI, votre REER et les protections existantes.

Le Canada dispose également d'une rente de survivant RPC/RRQ substantielle que beaucoup oublient de prendre en compte. Un(e) conjoint(e) survivant(e) de 65 ans et plus peut recevoir jusqu'à 837 $/mois en 2024 du RPC (ou un montant comparable du RRQ au Québec), ce qui représente, capitalisé sur 20 ans, une valeur d'environ 200 000 $.

Ce qui entre dans le calcul

• Remplacement du revenu : Combien d'années votre famille aurait besoin de votre salaire. Vingt ans est une référence courante pour un ménage avec de jeunes enfants. Si votre conjoint(e) a un revenu, seule la différence nette doit être remplacée.
• Solde hypothécaire : Pour que votre famille puisse conserver le domicile sans ce paiement mensuel.
• Autres dettes : Prêt auto, marge de crédit, carte de crédit — tout ce qui ne disparaît pas au décès.
• Frais d'études : Environ 100 000 $ CA par enfant (baccalauréat de 4 ans, droits de scolarité + logement, moyenne nationale). Les cotisations REEE réduisent ce montant, mais ne sont pas incluses ici pour simplifier.
• Frais finaux : Des funérailles canadiennes typiques coûtent 8 000 à 15 000 $. En ajoutant les frais d'homologation (jusqu'à 1,5 % au Québec et en Ontario), les honoraires de liquidateur et la déclaration fiscale finale, 15 000 $ est un total de travail raisonnable.

Ce qui réduit votre besoin

• CELI : Transmis en franchise d'impôt au bénéficiaire ou successeur désigné. Chaque dollar dans votre CELI est un dollar de protection que vous n'avez pas besoin d'acheter.
• REER / FERR : Imposable à la succession (sauf roulement au conjoint survivant). Nous appliquons une décote de 30 % à titre conservateur. Si votre conjoint(e) est bénéficiaire du REER, le roulement peut reporter l'impôt — consultez un conseiller pour votre situation précise.
• Rente de survivant RPC/RRQ : Prestation mensuelle viagère pour votre conjoint(e) survivant(e). Même une rente partielle, capitalisée sur 20 ans, vaut 50 000 à 200 000 $.
• Avantages collectifs de l'employeur : De nombreux employeurs offrent une assurance-vie de 1 à 2 fois le salaire. Vérifiez votre livret d'avantages — c'est une protection gratuite à déduire avant d'acheter une couverture personnelle.

Classes de souscription et leur effet sur votre prime

Les assureurs canadiens classent les demandeurs dans des catégories de risque après examen d'un questionnaire médical et, pour les montants élevés, d'un examen paramédical. Les trois classes standard sont :

Préféré supérieur (Élite)

La meilleure catégorie tarifaire. Réservée aux non-fumeurs en excellente santé, avec un poids idéal, aucun antécédent significatif de maladies cardiaques ou de cancer dans la famille immédiate, et un dossier de conduite impeccable. Seule une minorité de demandeurs y accède. Les primes sont généralement 15 à 25 % inférieures aux taux Standard.

Préféré

Pour les non-fumeurs en bonne santé présentant des problèmes mineurs — un IMC légèrement élevé, une tension artérielle bien contrôlée ou des antécédents familiaux limités. Nettement moins cher que le Standard.

Standard

Le taux de référence accessible à la plupart des Canadiens en bonne santé. S'applique si vous avez une condition chronique bien gérée (diabète ou hypertension contrôlés, p. ex.), un IMC hors de la plage préférentielle ou un léger historique de conduite. C'est le taux utilisé dans la plupart des tableaux comparatifs publiés.

Les fumeurs paient 2 à 3 fois le taux Standard non-fumeur. La plupart des assureurs canadiens définissent comme fumeur toute personne ayant consommé du tabac ou de la nicotine (y compris les cigarettes électroniques) au cours des 12 derniers mois. Si vous cessez de fumer pendant 12 mois et réussissez un test de cotinine, vous pouvez faire une nouvelle demande aux tarifs non-fumeur.

Les demandeurs présentant des conditions sérieuses — cancer récent, chirurgie cardiaque ou diabète non contrôlé — peuvent se voir proposer une surprime, un report ou un refus. Un courtier ayant accès à plusieurs assureurs peut trouver le marché le plus favorable pour les risques non standard.

Assurance temporaire vs. assurance permanente au Canada

Temporaire 10 ans / 20 ans / jusqu'à 65 ans

Protection pure pour une durée déterminée. Coût le plus bas par dollar de couverture. Le bon choix pour la plupart des Canadiens avec une hypothèque et de jeunes enfants — le besoin diminue avec le temps à mesure que les dettes sont remboursées et que les enfants deviennent autonomes. Primes garanties et nivelées pendant la durée. Convertible en police permanente sans examen médical dans la plupart des contrats.

Vie entière

Protection permanente avec une valeur de rachat garantie qui croît à l'abri de l'impôt. Primes 5 à 10 fois plus élevées que le temporaire pour la même couverture. Convient aux personnes à revenus élevés ayant maximisé leur CELI et REER, ou aux propriétaires d'entreprise finançant des conventions d'achat-vente.

Vie universelle

Protection permanente avec un volet de placement flexible. Primes et montants de couverture ajustables. Plus complexe que la vie entière — convient aux acheteurs avertis travaillant avec un conseiller.

Particularités pour les résidents du Québec

Les résidents du Québec cotisent au RRQ (Régime de rentes du Québec) plutôt qu'au RPC. La formule de rente de survivant est similaire mais pas identique. Au Québec, les prestations d'assurance-vie versées à un bénéficiaire désigné contournent entièrement la succession et ne sont pas soumises aux frais notariaux ni à la procédure de liquidation successorale. Cette caractéristique rend la désignation de bénéficiaire particulièrement importante au Québec.

Questions fréquentes

Ce calculateur est-il gratuit?

Oui — sans compte, sans frais. Tout fonctionne dans votre navigateur, aucune donnée n'est enregistrée ou transmise.

Dois-je inclure mon REEE dans les actifs?

Le calculateur utilise 100 000 $ par enfant comme coût d'études et n'inclut pas le REEE comme déduction pour simplifier. Si vous avez un solde REEE important, vous pouvez réduire le nombre d'enfants ou ajouter le REEE à votre champ CELI comme approximation — les retraits REEE pour les études sont imposés dans les mains de l'étudiant à un taux généralement faible.

Mon employeur m'offre 2 fois mon salaire. Dois-je quand même acheter une police personnelle?

Inscrivez le montant de l'avantage collectif dans le champ « assurance-vie existante ». Si le résultat est positif, une police personnelle couvre l'écart. N'oubliez pas que les avantages collectifs ne sont pas portables — si vous quittez ou perdez votre emploi, vous pourriez perdre cette protection. Une police temporaire personnelle vous suit indépendamment de votre emploi.

Les prestations d'assurance-vie sont-elles imposables au Canada?

Non — une prestation de décès d'assurance-vie versée à un bénéficiaire désigné est reçue en franchise d'impôt au Canada. Elle contourne également l'homologation et n'est pas incluse dans la déclaration finale du défunt. En revanche, les intérêts courus après la date du décès sur des paiements retardés sont imposables. Les produits du REER/FERR sont différents — ils sont pleinement imposables, sauf roulement au conjoint survivant ou personne à charge admissible.

Mon état de santé influe-t-il vraiment sur la prime?

Oui — de façon considérable. Un non-fumeur classé Préféré supérieur dans la trentaine peut payer 20 à 30 % de moins qu'un demandeur Standard pour la même police. Un fumeur paie 2 à 3 fois le taux non-fumeur, quelle que soit sa classe. Les assureurs examinent l'IMC, la tension artérielle, le cholestérol, les antécédents familiaux et les événements médicaux récents. Si vous avez une condition particulière, travaillez avec un courtier qui peut soumettre votre dossier à plusieurs souscripteurs pour trouver l'offre la plus avantageuse.

À quel moment dois-je revoir ma protection?

Revoyez votre assurance-vie à chaque changement important : mariage ou divorce, naissance ou adoption d'un enfant, achat d'une maison, hausse significative des revenus ou des dettes, retraite, ou décès du conjoint. En règle générale, faites un bilan rapide tous les 3 à 5 ans même en l'absence de changement évident.